Що таке франшиза в страхуванні — розбираємося в деталях

Пункт під назвою "франшиза" можна знайти майже в кожному договорі автострахування. Однак значення даного терміна відомо далеко не всім. Давайте розберемося, що таке франшиза і вона як впливає на порядок надання страхових послуг.

Згідно з даними з офіційних джерел, франшиза в страхуванні це звільнення страхової компанії (СК) від компенсації певної частини збитків клієнта. Вона буває умовною і безумовною, сукупною та тимчасовою.

Якщо пояснювати, що таке франшиза в страхуванні простими словами, то даним терміном страховики позначають частину збитків, які при виникненні страхової події поліс не покриває. Цю частину суми потерпілий оплачує самостійно.

Які бувають види франшизи?

Розрізняють декілька видів фрнашіз. Деякі з них використовуються часто, інші — рідше. Ми дізналися, у чому полягає різниця і які переваги вони дають автовласникові.

Умовна франшиза

У страхуванні умовна франшиза — це дозвіл для страховика не відшкодовувати клієнту збитки, якщо їх розмір нижче обумовленої суми. Даний пункт обов'язково повинен бути зафіксований в договорі. Якщо збиток вище розміру франшизи — компенсація виплачується повністю.

В даний час умовний вид використовується досить рідко. Причина цьму — шахрайські дії. Деякі особи навіть в разі заподіяння незначної шкоди своєму авто намагаються збільшити розмір збитку, щоб отримати повну суму компенсації.

Безумовна франшиза

Є ще один вид франшизи, який останнім часом українцям стали пропонувати частіше. Безумовна франшиза — це коли від суми збитку віднімається розмір франшизи. На практиці вона широко застосовується в майновому страхуванні.

Другорядні види

Ми знайшли ще кілька варіантів франшиз, які використовуються в Україні:

• динамічна: сума виплати змінюється в залежності від кількості дорожніх пригод, зафіксованих у певний період;
• тимчасова: компенсація виплачується, якщо збитки були нанесені в конкретний період;
• пільгова: дозволяє визначити випадки, коли франшиза використовуватися не буде, наприклад якщо в аварії винен власник іншого авто.

Франшиза по ОСАЦВ

Якщо мова йде про "автоцивілку", то тут франшиза зазвичай вказується в грошовому еквіваленті. Згідно із законом вона не повинна перевищувати 2% від страхової суми. Наприклад, якщо вказано ліміт 100000 гривень, то франшиза в страховці становитиме максимум 2000 гривень.

Варто відзначити, що отримати відшкодування по автоцивілці можна тільки за зіпсоване майно. У разі нанесення шкоди здоров'ю, страхові виплати не здійснюються.

Страхові організації мають право на реалізацію полісів ОСАЦВ з будь-якою франшизою, в тому числі і з нульовою. Страховка без франшизи, як правило, коштує дорожче.

Франшиза по КАСКО

Використання франшизи в програмі КАСКО має свої особливості. Вона розраховується в залежності від розміру збитку або страхової суми. Якщо після аварії авто отримало значні пошкодження і не підлягає ремонту, франшиза може досягати 10%. Середнє значення — 5%. Нульова франшиза істотно підвищує ціну поліса КАСКО. Це загальні моменти, які використовують всі СК. В іншому кожен страховик керується власними принципами.

Кому це вигідно?

Страхування авто КАСКО з франшизою вигідно в наступних випадках:

• якщо поліс оформляє впевнений в собі автомобіліст з великим стажем;
• коли КАСКО купується для страхування авто від угону;
• якщо дохід дозволяє самостійно покривати витрати на ремонт.

Початківцям водіям, а також власникам авто, які часто потрапляють у неприємні ситуації від поліса з франшизою краще відмовитися.

Як розраховується франшиза?

Щоб швидше зрозуміти, що таке франшиза, потрібно знати, як вона розраховується і як впливає на суму страхових виплат.

Франшиза по ОСАЦВ: приклад розрахунку

Ситуація 1. У полісі "автоцивілки" сума, яка не відшкодовується, встановлена ​​на рівні 1500 гривень. Під час ДТП авто застрахованої особи отримало збиток на суму 1300 гривень. В даному випадку компенсація страхувальнику не буде виплачена, тому що розмір збитків виявився менший за суму франшизи.

1300 <1500

Ситуація 2. Франшиза по ОСАГО становить 1500 гривень. Під час аварії авто отримало пошкодження на суму 3000 гривень. В даному випадку СК виплатить потерпілому 1500 гривень, віднявши від суми збитку величину франшизи.

3000 - 1500 = 1500

Ситуація 3. Власник авто придбав поліс з "нульовою" франшизою. В результаті дорожньої пригоди його авто отримало збиток на суму 1500 гривень. СК, згідно з договором, відшкодує йому всю суму збитків.

1500 - 0 = 1500

Франшиза по КАСКО: приклад розрахунку

Ситуація 1. Франшиза по КАСКО становить 2% від страхового ліміту, який визначений в розмірі 200000 гривень. В результаті ДТП авто отримало пошкодження на суму 20000 гривень. В даному випадку СК виплатить власнику поліса 16000 гривень, тому що розмір франшизи становить 4000 гривень (2% від 200000). Віднявши від суми збитків 4000 отримаємо 16000 гривень.

20000 - 4000 = 16000

Ситуація 2. У договорі зазначено, що франшиза становить 2% від розміру збитків. Під час аварії авто отримало збиток на 30000 гривень. СК виплатить власнику поліса компенсацію в розмірі 29400 гривень. У даній ситуації франшиза складе 600 гривень (2% від 30 000 гривень) Віднявши від суми збитків 600 гривень отримаємо 29400 гривень.

30000 - 600 = 29400

Ситуація 3. У страховому полісі вказана франшиза 2% від страхової суми — 150000 гривень. Збитки оцінили в 2000 гривень. Франшиза складе 3000 гривень. Потерпілий не отримає відшкодування, тому що розмір збитку виявився нижчим за суму, що згідно договору, не компенсується.

2000 <3000

Зверніть увагу, що крім ОСАГО і КАСКО, франшиза також активно використовується в медичному, туристичному та банківському страхуванні.

Чи варто оформляти страховку з франшизою?

Щоб швидше визначитися зі страховою програмою, рекомендуємо детально вивчити позитивні і негативні сторони:

• дешевий поліс: чим більша франшиза, тим нижче ціна страховки;
• економія часу: вам не доведеться зайвий раз здійснювати візит до відділення СК і займатися паперовою тяганиною через незначні пошкодження авто.

Якщо ви недосвідчений водій ймовірність пошкодити авто є досить високою; якщо сума збитків буде нижче франшизи — страхова організація не зможе вам їх відшкодувати.

Тепер ви розумієте, що означає франшиза в страхуванні авто і знаєте як розраховується сума компенсації. Проаналізуйте всі переваги й недоліки, щоб швидше вирішити, який поліс купувати.